[資訊][保險]買保險 首重保障 次求獲利

買保險 首重保障 次求獲利

　時下40歲以上的上班族非常辛苦，由於現代人多半較晚婚，子女還 在就學，而此時正面臨著再過 15年或 20年就要退休，籌措退休金緊 鑼密股階段，甚至上面還有高堂要奉養，因此，有人以「三明治」來 形容四、五年級生，不僅描繪出世代之間的壓力，並且生動地形容了 這個族群備受時間、金錢上壓迫的窘境。

　　及早規畫 家人共保障 　如果四、五年級生至今還沒有買保險，那就非常值得警戒了，畢竟 這個年紀的人，健康開始漸走下坡，更重要的是，一旦有個三長兩短 ，整個家庭的生計只怕會就此陷入困境。社會新聞上就時常出現，當 家庭中的主要收入來源突然意外傷亡，讓整個家庭頓時陷入一片愁雲 慘霧的景況。

　　南山人壽教育訓練部協理傅麗英說，理財要先理債，大家別自以為 「我沒欠錢，沒有債」，仔細分析以後，可能讓您大吃一驚，因為通 常熟年族群會欠三種債，第一種是金錢債，第二種是子女債，第三種 是感情債。

　　首先，請想一想，有沒有房貸要繳？如有，就欠了金錢債；有沒有 子女？若有，也會欠了子女債；最後若有親人或配偶，當然感情債也 難以擺脫！ 　用最平均的數字來推估，傅麗英說，通常房貸金額約300萬元；而 一個子女每月花費約2萬元，2個子女10年下來就要480萬元；而夫妻 若其中一人先走了，至少會希望對方能有基本生活費可安然撐個10年 ，如此的金額大約300萬元跑不掉。因此，如果用一般平均水準來看 ，四、五年級生至少要規畫有一千萬元的保障，才能解決上述的三種 債。

　　醫療 儲蓄 保障退休生活 　然而一般人不可能一下子就擁有一千萬元的現金，唯有藉著保險來 分散打拚過程中可能出現的意外。那該怎麼買保險？保誠人壽駿山通 訊處處經理李郁馨強調，四、五年級生在考慮買保險時，最好要選擇 具備有退休、終生醫療、創造身價三種功能的保單。

　　李郁馨說，熟年族群本身除了三明治的壓力之外，現代醫療技術進 步，使得人類的壽命有延長，也因此，具有退休、終生醫療、創造身 價三功能的保單就格外重要。

　　如以業者的「悠遊人生變額壽險」來看，40歲女性，一千萬元保障 ，每年保費約12萬元，而且還可連結到基金，達到既有保險的保障， 又有投資理財的獲利雙重效果。

　　傅麗英也指出，熟年族群的民眾可透由定期險來因應子女債和房貸 ，再利用終生醫療險來作為家庭保險，此外，再看個人的財務負擔能 力，決定是否投保意外險、住院保障險、防癌險等。

　　依個人條件 選擇適合保單 　平均而言，雙薪家庭的一般上班族，應提撥薪水的15％至20％為保 費，至於單身者，比較適合的保費水準也約應達薪水的7％到10％。

　傅麗英強調，「保險是在處理人的經濟責任」，把「債」字拆開來看 ，就是人的責任，從這裡可看出保險的重要性。

　　個性較保守的人，可考慮儲蓄險；而穩健型的民眾則可考慮投資型 保單。

　　此外，李郁馨也推薦一種「英式分紅」機制的終生壽險等商品，這 和常見「美式分紅」以單利計算現金分配的做法不同，英式分紅是以 複利來計算，而且還可隨著利率的上升增加分紅數額。

　　傅麗英說，四、五年級生若經濟情況許可，最好能夠達到「資產減 去負債之後所剩下淨值」的25％至30％，來作為退休之用。畢竟40到 50歲的「夾心族」可說是蠟燭兩頭燒，上要照顧高堂，下有子女要用 錢，更到了籌措退休金的最後時候，千萬要及早因應，不要淪為用退 休金來當子女教育費的地步，就容易讓自己陷入老年退休卻還要為錢 愁煩的下場。