[資訊][銀行]「信用好、利率低」是假象 貢獻度才是首要考量因素

「信用好、利率低」是假象 貢獻度才是首要考量因素

　標榜「信用好、利率低」的信用卡差別取價制度，今年四月陸續實 施以來，因為銀行還是以獲利貢獻度來看持卡人的「信用」，加上聯 徵中心建置的全國性信用評分每筆查詢要25元、銀行使用意願低，以 致政策美意迄今成效有限。

　　不少民眾最近接到帳單時，大罵信用卡差別取價政策玩假的。

　　國內信用卡循環息多年高懸近20%，不論持卡人信用好壞、吃大鍋 飯的作風飽受批評。金管會三月底頒布「金融機構辦理信用卡及現金 卡業務訂定差別利率應注意事項」，要讓債信好的民眾有機會享受較 低循環利率。

　　由於每家銀行建置客戶信用資料庫能力不一，金融聯合徵信中心（ 簡稱聯徵中心）在政策指示下，開發出一套「個人信用評分」系統， 針對全國約900萬民眾，在所有銀行的全部貸款、持卡、繳款資料， 提供負債面的信用評分，供銀行作信用分級、差別利率參考。

　　惟據瞭解，這套系統上路四個多月以來，因每筆查詢費要25元，比 銀行查民眾基本資料的每筆5元、查持卡情況的每筆10元等，收費要 高，對深受卡債侵蝕獲利所苦的銀行來講，迄近未見大量使用，只有 台銀、土銀、合庫、台企銀等不到十家老行庫捧場。

　　聯徵中心的全國性個人信用評分系統英雄無用武之地，銀行自建的 信用評分又以獲利貢獻度作評分導向，以致許多不欠債或還款正常， 自認信用佳的民眾，發現自己還是利率優惠的拒絕往來戶。

　　民國57年次的許小姐，目前任職保險公司，月收入16萬以上，使用 花旗信用卡超過十年，從未有循環信用記錄、沒辦現金卡，另曾向花 旗借30萬小額信貸、均按期還本付息，她自認自己應是花旗優質客戶 ，但最近收到帳單，循環利率為17.99%，她無法理解為何利率未降下 來。

　　民國69年次的敏達和68年次的春美是一對戀人，敏達在營造公司工 作，從94年12月起用國泰世華信用卡、每月刷卡七、八千元，因為沒 辦自動扣繳，每月10日領薪水後，晚上就到便利店去繳錢、從來不逾 期，他們家還是國壽的保戶，但是國泰世華給他的循環息卻是19.7% 。敏達不解打電話問客服，客服解釋除了繳款正常外，消費額度也很 重要，聽得敏達心裡蠻受傷的。

　　林小姐的姊姊上個月從美國回來，她回中部老家團聚，因為擔心帳 單逾期，打電話問台北富邦、中信等卡行，才知道如果逾期一次，原 本被稍稍調低的循環息，將立刻被調回最高級，且要將觀察半年後， 才會再決定是否可能調降。

　　對此，林小姐不滿的說：「為什麼銀行觀察人家的好信用要觀察長 期？觀察信用變壞一次就可以？」據悉，包括：花旗、中信、台新、 國泰世華、台北富邦等多家發卡行，均有逾期一次，循環息下期立刻 調回最高級的機制，以控制授信品質。