最近一直聽到台灣OIU保險的議題
針對以下幾個問題：（不知道是否誤解）
1. OIU保險針對非台灣人才可購買
2. OIU保險的利率相對的比一般台灣保險利率高？
3. OIU保險可以直接到大陸銷售？
4. OIU不受保險法規限制？
5. OIU好像有非常多的利多給外國人？
幾個關鍵字
「地下保單」「香港保險」「244億港元」一、地下保單?國際保單?
國際保單又稱境外保單，係指保險公司將其保單發單至本國以外 的地區與人民，即其承保的對象不限於本國人民，也包括了他國人 民，無論是本國人民或他國人民投保，其保單效力都是一樣的。
國際保單非「地下保單」：許多人一聽到國際保單即直接地聯想到「地下保單」，這是因為一些傳播媒體，在不瞭解情況之下，受到國內保險業者的誤導，而錯誤報導了國際保單的可靠性，再加上前些年地下投資公司的影響，才會有這種錯誤的直覺。
舉個下列例子來加以說明：
1、目前我國外匯存底，大多數都由政府存放在外國的銀行，這些銀行在台灣並無註冊登記，那麼豈不就如國內保險業者所言的「地下銀行」了嗎！這些銀行在當地國都是合法的銀行，無論是個人、組織或政府，將錢存在這些銀行，其實就是與這些銀行簽下了存款契約，所以您也可以將錢存在瑞士、美國等外國銀行，您的權益是不會遭受侵害的。所以，只要您所投保的國際保單的保險公司，在當地是正式合法的保險公司，您的權益與當地國人民的權益是一樣的。
2、保險無國界，國內的保險公司也都向國外的保險公司再保。如國際貿易方面的水險、責任險、貨物運輸保險等，不可能都向國內的產險公司投保，也需向國外的產險公司投保。在壽險方面，國內壽險公司的再保險對象，除了國內的中央再保險公司之外，其餘都是向國外的保險公司再保險。
請問：這些外國的再保險公司，在台灣有註冊登記嗎？答案是沒有！那這些外國的再保公司豈不是也如國內保險業者所言的「地下保單」了嗎？
若說國內的保險業可向國外再保，而不准一般人民向外國保險公司投保，豈不是只准州官放火而不准百姓點燈嗎？
事實上，國內的法令並無禁止國人向國外保險公司投保的規定，只不過是國內保險業者為保護自身利益而作的不實宣傳罷了。
3、各國對保險的管制不同，而造成觀念的誤差：在完全開放自由的地區，如香港，任何國家或地區的合法保險公司，均可以任何方式在香港銷售保單，所以在香港的居民，任何國家及形式的保單都能接受，而且不會有所謂「地下保單」的疑慮。
在台灣，本地的保險公司經過數十年政府的保護而不對外開放，一直到民國七十五年才有所謂的美商保險公司在台成立，而這些所謂的外商保險公司，在我國財政部保險司(金管會)的管制之下，其對外出售的保單，無論在條款內容、費率、險種、商品型態等，與本地的保險公司是一模一樣的，因而使得國人數十年來一直不知道外國保險的內容及世界潮流，自然也無法作比較，只好接受國內的保單了。
二、香港保險
為什麼大陸人要到香港買保險?大陸就有保險了，幹嘛還大老遠跑去香港買?
以下整理香港保險的七個優勢 :
1. 保費便宜
人壽保險行業在香港已發展了一百年的歷史，整體所有保險公司對於不同的風險，例如生命率、地區風險、或道德風險等都有一套完整數據及監控。同時香港是一個開放型自由市場，因此保險公司都公平競爭，所以能提供保費便宜合理的產品。視乎產品及年齡，
保費大致上比國內便宜30%-60%之間。
2. 高保額
香港人壽保險市場，歡迎不同國家(包括內地)的保險公司來營業。因此產品種類，市場層次，個別保險公司會因應市場需要，各自定位，接受由低於五萬美元的保額(四十萬港元) 到三千五百萬美元的保額不等。亦因為香港人對保險意識高，生活水平高，一般投保額會按個人需要投保，一、二百萬港幣保額是中產階層普遍的投保起點。所有保險公司都能提供一百萬美元以內的保額，獨立核保而無需會同再保公司參與。
相對國內保險業在一個萌芽階段，產品以回報為主，保額低，但實質回報又不吸引。在國內市場，中高端的客人，不是單要求回報，更要求高保障。因此國內保險市場產品一直不受到客人重視，保險中介人不能享有崇高的專業地位。
國內中介人可以因應香港產品的高投保額，核保的方便，規劃客人的需要，以滿足客人們保障的需求。國內人可申請最高的保額是美元二千萬。重大疾病的最高免體檢保額是美元三十萬。
3. 死亡定義
免賠責任、免賠條款，在人壽保險是對客人沒有保障及不公平的。天災、地震、暴亂、示威都不是或不一定投保人故意參與令自己死亡，但在國內投保，投保人因上述事故死亡，受益人拿不到賠償。
在香港投保，保單是沒有免賠責任、免賠條款。保障不會因為投保人搬遷、移民、轉職業等等而改變，各保險公司只在自殺理賠有時間規定，一般由保單生效後13個月至24個月後才理賠，其他死亡原因，會按保額賠償。
4. 核保寛松
香港的人壽保險公司，以提供保障為本業，對於風險分保及風險管理都能好好掌控。因此投保免檢的要求，比國內高很多。例如五十歲的客人，身體健康正常(以投保人所知申報)，投保人壽保險或重大疾病保額港幣二百萬，都是免體檢。若需要體檢，費用由保險公司支付。
若果保額在五十萬美元以下，只須簡單申報財務狀況。只有保額在一百萬美元以上，才嚴格多一點，但仍然是比國內簡單得多。
5. 受益人的限制
申請人壽保險，保險公司要求投保人與受益人之間要構成可保利益，香港保險公司在保單申請時，亦有上述限制。在保單發出生效後，投保人是有絕對權利更改保單的受益人，而保險公司一定會接受更改。因此可以幫助現代人的需要，將保險實現投保人的心愿。(例如：男/女朋友，離婚後的子/女，贍養費的保證等等)
6. 離岸資產保護
保險公司一向都是有錢人的最後避難所。保險公司有高的保密性，高端客戶可享用保險產品將部分資產安全轉移到境外。同時亦可利用保險產品的特性，透過保費和保額的槓桿將資產放大。
7. 法律保障
所有在香港經營的金融機構，全部都是民營企業，受到公司條例、金融條例及保險條例的監管，在法律前面人人平等。
人壽保險理賠的爭議在香港是非常罕見，投保人本着「最高誠信」的精神投保，保險公司就尊重合約精神儘快賠償。
另外香港有保險索償投訴局、消費者委員會及媒體接受客人的投訴，投保人有非常高的保障。
上圖截至香港5283888我愛保險網 的一個比較圖，相同的保費，但收益卻差這麼多!!這感覺就好像同樣買LV 為什麼歐洲就硬生生比台灣便宜!!
香港能投保的保險公司不外乎國際知名大企業、保誠、AIA、AXA...等
上圖為國際保險公司排名，注意:上圖的文字{大到不能倒閉}由20國共同擔保 我們所熟悉的
那棵樹和
那道光呢?反觀國內我們熟悉的本土品牌，在國際間的排名呢?這個問題值得大家思考一下!!
三、244億港元
2014年，陸客到港買保險一年保費244億港元約等於接近一千億台幣!!
嗅到這麼巨大的商機，政府於2015年開放OIU，準備搶占陸客來台買保險市場!
但是據我所知，香港保險對陸客有吸引力是因為保費低，保障高，年利率都有6%以上
但反觀目前台灣能買到的保險，政府規定年利率是2.5%，那本土保險公司怎麼吸引陸客呢?
上圖為兩岸三地同樣險種比較圖 來源:5283888我愛保險網
由圖可知香港保險>內地保險>台灣保險 難怪陸客一年要花244億去香港購買保險!!
而且我還發現,台灣的保險竟然不如大陸!!台灣人的錢都比較好賺嗎?
個人以下幾點淺見:
1、目前國內保單因政策關係，利率大約2.5%，大陸的保險也差不多，要吸引陸客購買，除非所販賣保單不受台灣保險法規規定，才能拿出好產品，對陸客銷售
但陸客購買不受台灣保險法規規定之保單，那後續如果有糾紛?該如何處理?
2、如上述，開放後各家保險公司一定推出更吸引陸客的商品，在利率上一定會往上調，才能吸引陸客購買!! 那這樣!奉公守法的台灣人民，買的卻是受政府保險法規定的利率2.5%保單
繳一樣的保費，得到的保障卻不同?!
3、以上兩個條件政府都開放了，不管陸客還是台灣本地人，所買保險不受2.5%利率限制，那外商如保誠，AXA，AIA 等保險公司直接把他門國外販售的產品帶進來就好，受益的是人民!!皆大歡喜!!
但本土保險公司可能要面臨嚴峻的挑戰了，因為要面臨國際大保險公司的競爭?姑且不論規模大小，但光這些國際保險公司在台灣境外所販賣商品利率，本土的保險公司能做得到相同商品嗎?
政府要保護本土財團?還是維護人民利益?
以上問題是我蒐集瞭解的，因為我長時間在大陸工作有大陸老婆，所以身份符合台灣OIU保險購買資格。
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