titititi

最近的雙卡利率上限之爭，表面上，是立委諸公為卡友出一口氣，向「財團」討公道。實質上，立委的立法作為，可能造成「全民皆輸」的結果，無論是金融監理、持卡人與發卡機構都受傷了。

讓我們面對現實面吧。民國九十五年，台灣的「雙卡風暴」迫使發卡機構大量轉銷呆帳，金額高達新台幣一千六百廿八億元，占循環信用與放款餘額的百分之卅點九！發卡機構即使向借錢的持卡人收取百分之廿的利息，也無法補回壞帳的損失。這樣的問題並未因市場利率下降而顯著的改善。雖然發卡機構緊縮雙卡的發行，去年仍轉銷五百七十八億元的呆帳，占循環信用與放款餘額的百分之十六點九。立委限制雙卡利率為百分之十二點五的見解是有問題的。

行政部門作為亦為人詬病。金管會與發卡機構「討價還價」的協調降利率，讓社會產生是否有官商勾結的不信任感。

本來，金管會依其組織法中的「金融消費者保護」職權，應該以更積極的作為介入雙卡的利率訂價問題。金管會可藉由金融檢查，檢討發卡機構是否依持卡人的風險狀況收取合理的利息，以促使其確實建立風險差別費率的雙卡管理機制。金管會亦可鼓勵雙卡餘額代償的競爭機制，加速建立合理雙卡利率的環境。金管會更要積極教育民眾，如何聰明地選擇與使用雙卡，讓發卡機構沒辦法佔消費者的便宜。金管會不循正途，卻反而與立委協商百分之十二點五或是十五點五的版本，弄到最後一敗塗地。

立委的雙卡利率上限規定，只會使消費者蒙受到更大的傷害。立委應該先緩一緩修法，改以要求金管會定期就「雙卡利率」向委員會報告，以確保消費者權益的改善。如果，金管會真的冥頑不靈，則問題不是修法而是官員的適任與否了。總之，政府別再為雙卡利率上限鬧了，找出「全民皆贏」的方法並沒有那麼困難。