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金管會擬緊縮雙卡額度 借低還高 債務低負擔

　繼去年底金管會規定銀行對民眾的所有無擔保貸款額度不得超過月 收入二十二倍後，最近更進一步限制每個人所有信用卡及現金卡的總 額度不得超過月收入的十倍；而各銀行在歷經卡債衝擊後，也紛紛緊 縮了放款的條件，提高了借款的門檻，這讓許多民眾陷入了唯恐借貸 無門的驚慌中，不禁想問，當有資金需求時，到底有哪些管道可以借 的方便、借的合理？ 　其實，這一年來卡債的議題炒得沸沸揚揚，有人進入或完成了債務 協商，有些人還在觀望，但終究發現信用無價，一但信用破產，影響 龐大且長遠。

　　聯合徵信機制，信用超透明 　建華銀行表示，現在金融機構的聯合徵信機制，讓民眾的信用狀況 被攤在陽光下檢驗，從信用卡與現金卡的申請、買車的借款、房貸及 信貸的辦理等，都會藉由對借款人信用的調查及評估，來決定可借款 的金額大小，及貸款利率的高低，在嚴格的風險控管下，對信用有疑 慮的民眾甚至不發卡或拒絕借款來作因應。

　　但也正因如此，建華銀行指出，在這樣的狀況下，對跟銀行有長久 正常往來關係的民眾也相對有利。因為銀行通常會對往來紀錄良好的 客戶給予較優惠的條件，理由是在貸款的審核時，可藉由過去的具體 紀錄作未來的推估，一般來說這樣的客戶都是相對風險低、有保障的 放款對象，也可獲得相對較低的利率條件。

　　建華銀行建議民眾，理債的第一步是要先作債務的規劃，長期、有 擔保品的貸款如房貸、車貸等，要視為生活費的一部份；而信貸、信 用卡、現金卡因為利率較高，只能做為短期融通的工具。

　　理財型房貸，利率等同房貸 　建華銀行分析，「借低還高」絕對是要貸款時首要考量，因此要以 有擔保品為第一優先，有房子的民眾，可先活用理財型房貸作為低成 本的資金周轉工具。所謂理財型房貸就是當貸款人有資金需求時，可 將已償還的本金重新借出周轉，借款利率等同於房貸利率。

　　但若房屋貸款本金部分償還的金額不夠多，則二胎房貸就是最好的 選擇，利率比無擔保的信用貸款低的多，額度則是以銀行評定房屋價 值減去已設定的貸款金額為基準計算。

　　熟識金融機構，利率可協商 　而對沒有擔保品或擔保品不足需要信用貸款的民眾，建華銀行建議 可以詢問長期有往來的金融機構，如房貸銀行、薪資轉帳銀行或信用 卡發卡銀行…等，成功的機會比較高，貸款的金額及利率的條件也會 比較好。

　　最後，現金卡及信用卡使用時要格外小心，很多人消費時都因為每 月的最低應繳金額很少，而作了過度的消費，而一旦動用到循環利息 ，便可能讓負債快速膨脹，甚至不可收拾。

　　建華銀行認為，現在無債一身輕的人要珍惜自己辛苦建立及保持的 好信用，衡量自己的收支能力，針對自己的消費作妥善控管與規劃， 將支出作有效的目標管理，但適時並有計劃性的舉債絕對是確保財務 狀況健全的必要條件。