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「失能險」是當被保險人因為疾病或意外傷害，導致不能繼續工作
時，保險公司會在未來一段期間內，定期給付理賠金（國外通常是
給付到保戶達到退休年齡門檻時），以彌補薪水收入的損失。


  國外的保險公司給付失能金的定義有兩種，一是「不能從事原職」
，例如原本是鋼琴演奏家，因為手指斷了而無法再彈鋼琴；第二種定
義則是「不能從事任何工作」。當然，保險公司在開始支付被保險人
理賠金之前，都會有所謂的「等待期（Deferred Period）」，例如
六個月；這樣的設計理念來自於兩大考量，一是防止詐騙，另一個是
因為每個人在失能之初，應該都還會有一些儲蓄可供使用。


  與重大疾病險一樣，國外在失能險設計上也有非常多樣的發展。像
是在理賠原因上，就比國內的失能險接受更多的失能原因。


  例如失能險的理賠排行榜上，第一名是「精神疾病（Mental Illne
ss）」，第二大理賠原因則是「脊椎疾病」，這些理賠原因在台灣都
是較罕見的。


  與重大疾病險的「理賠原因集中」特性相比，失能險的理賠原因千
變萬化，因為這種保險的保障目的是針對被保險人的「收入」給予保
障，而每個人賴以維生的方式有千百種，加上造成收入中斷的原因也
千百種，也難怪理賠原因這麼複雜。


  另一個我所觀察到的有趣現象是：英國和美國的失能險理賠請領人
中，醫學專業人士請領的比重非常高，其中英國的牙醫申請的比重又
更高。這情況很特殊，因為醫學專業人士通常更應該知道如何照顧自
己的健康。


  除此之外，失能險在其他國家的變化還有「針對失能的輕重程度，
提供不同的理賠金」，例如因為精神疾病而失能時，可能只提供兩年
的理賠金；如果失能原因非常嚴重，則被保險人可以一直領失能金領
到達退休年齡。


  在國外，客戶投保失能險時，保險公司不會有特殊限制，但會詢問
一些健康狀況的問題。特別是當被保險人薪資很高時，有時還會需要
做些一般或特殊的健檢項目。


  實務上，以精神疾病為由申請失能保險金，通常為原薪資的50%給
付，以免有人假裝詐領。


  根據資料顯示，英美有些公司甚至將失能險以團保的形式承保，當
做是員工福利。假如台灣的企業主都能仿效國外這種先進的做法，我
會非常看好失能險未來在台灣健康險市場的發展。